메디칼타임즈는 심각한 경제위기를 맞아 개원의들에게 자산관리 정보를 제공하고자 매주 수요일 'Weekly 닥터스 경제브리핑'을 제공한다. 정보제공은 병·의원개원컨설팅업체 골든와이즈닥터스가 맡고 개원의들에게 필요한 주식 및 부동산 시장 등을 담을 예정이다. 편집자주

의사의 보험이야기 두번째 : 변액보험은 적립식 펀드와 다르다

변액보험 제대로 알고 가입하자
오늘은 의사의 보험이야기 두번째 시간으로 변액보험에 대해서 알아볼텐데요. 자산관리세미나 나 자산관리 면담시 자주 나오는 질문 중에 하나가 변액보험과 적립식펀드를 동일하게 생각해서 묻게 되는 질문입니다.

변액보험은 은행이나 증권사에서 가입하게 되는 적립식펀드와는 달리 최소 10년이상 유지해야 하는 장기상품으로 대충 감이나 귀찮게 하는 사람의 권유로 가입하면 유지하기 어렵고 중간에 해약할 때 형편없이 적은 금액을 탈수 밖에 없는 구조를 가진 상품입니다.

이 때문에 오늘 시간을 통해 이제는 변액보험의 제대로 알고 가입하시길 바랍니다.

변액보험은 보험계약자가 납입하는 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 펀드의 투자수익을 보험계약자에게 돌려주는 보험을 말합니다.

좀더 자세히 말씀드리면 계약자가 낸 보험료중 수수료 개념인 사업비와 위험보장에 필요한 위험보험료를 제외한 적립보험료로 펀드를 만들어 채권과 주식등에 투자하고 운용실적에 따라 투자수익률을 계약자에게 배분함으로 보험금이 변동하게 되는 실적배당형상품입니다.

변액보험의 인기비결?
그럼에도 불구하고 변액보험의 성장배경은 펀드의 대중화와 함께 실적배당형 상품에 대한 인식개선과 시중금리의 하락및 주식시장의 성장으로 인플레이션을 헤지 하기 위한 상품으로 변액보험에 대한 니즈가 확산되었기 때문입니다.

하지만 변액보험은 계약자 본인이 선택한 펀드의 운용성과에 따라 보험금이 변하게 되는 실적배당상품으로 운용결과에 따라 원금의 손실이 발생할 수 있으며 그손실은 계약자에게 귀속되고 예금자보호법에 의해 보호되지 않습니다.

변액보험의 종류
변액보험은 크게 3가지 종류로 구분해 볼수 있습니다.

1. 변액종신보험입니다. 일반종신보험이 사망시 확정지급되는 일반 보장상품이라면 변액종신보험은 사망보험금 또는 해약환급금이 펀드운용실적에 따라 변동되는 실적배당형 보험상품입니다. 지난 시간 원장님들은 종신보험 상속세 컨설팅이 아니라면 보험료가 상대적으로 저렴한 정기보험을 통해 설계하는 방법에 대해 소개해 드렸습니다.

2. 변액연금보험입니다. 인플레이션에 대한 정액 연금의 구매력 감소에 대응하기 위해 개발된 상품으로 연금지급개시전까지는 변액보험처럼 펀드로 운용하다가 연금개시후에 종신연금의 형태로 지급받게 되는 실적배당형 연금보험입니다. 이름그대로 펀드의 운용성과에 따라 노후에 받게되는 연금수령액이 달라지게 되는 겁니다.

3. 변액유니버셜보험입니다. 보험의 보장기능과 실적배당 그리고 자유로운 입출금 등의 유니버셜기능이 가능한 자유납입형태의 장기투자형 보험이라 볼수 있습니다. 변액보험을 적립식 펀드와 동일한것으로 오해한다든지 혹은 단기투자상품으로 잘못 이용하고 있는 상품이 바로 변액유니버셜보험입니다. 하지만 변액유니버셜 보험은 10년이상의 장기관점에서 접근하셔야 하는 장기형 상품이라는 점 꼭 기억하시길 바랍니다.

변액보험과 적립식 펀드의 차이점
변액보험과 적립식 펀드의 공통점은 펀드의 운용실적에 따라 수익률이 달라진다는 것입니다.
차이점을 살펴보면 변액보험에는 사망보장과 특약보장등의 보장기능이 있는반면 적립식 펀드에는 보장기능이 없습니다. 투자기간면에서도 수익률측면만 고려한다면 변액보험은 10년이상의 장기 투자시에 적합하지만 적립식펀드는 3~5년정도의 중단기 투자시 적합하다고 볼수있습니다.

변액보험 가입시 고려할 사항
변액보험은 앞서 말씀드린데로 정액보험과 달라 운용성과에 따라 받게되는 보험금 혹은 연금의 액수가 달라집니다. 때문에 가입시 다음과 같은 사항을 충분히 고려하셔야 합니다.

1. 10년 이상 장기적으로 운용되어야 하는 만큼 재무구조가 탄탄한 보험사를 선택해야 합니다.
2. 변액보험이 운용하는 펀드의 종류가 다양한지 그리고 각 펀드의 성적표도 살펴보아야 합니다.
3. 펀드의 수수료 처럼 사업비가 적은 변액보험이 유리합니다. 이런 돈이 적어야 펀드에 더 많은 돈을 투입할수 있기 때문입니다.
4. 원장님의 경우에는 100만원 이상 고액보험료를 납부하는 경우가 많으므로 고액계약시 보험료 할인율도 따져보아야 합니다.
5. 하지만 무엇보다도 중요한 것은 누구에게 어떻게 관리를 받는냐가 중요합니다.
변액보험은 가입도 중요하지만 운용성과에 따라 보험금이나 연금금액이 달라지므로 장기간 운용하면서 편입된 펀드를 어떻게 관리하는냐가 가장 중요하다고 볼수 있습니다.

변액보험 가입후 가장 큰 위험은 보험계약을 오래 유지 하지 못하고 2~3년내에 해약하는 위험입니다. 변액보험 역시 보험의 특성상 판매관련 비용 즉 사업비가 보험계약 초기에 집중적으로 빠져나가기 때문에 보험가입후 2, 3년내 해약하면 환급금이 매우 적습니다.

때문에 변액보험 가입시 10년이상의 장기관점에서 가급적이면 판매비용이 적게 드는 상품을 선택해 지속적인 투자관리를 통해 높은 수익률을 올릴수 있어야 합니다.

다음시간에는 의사의 보험이야기 세번째 시간으로 변액보험에서 무엇보다도 중요하다 할수 있는 수익률관리 방법에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.